Что выгоднее: Копить или ипотеку досрочно гасить

19 марта 2015 - VipVideoClub.ru

Многие надеются, что вот когда-то их благосостояние улучшиться и они смогут позволить себе гораздо бОльшие блага, чем сейчас. И лишь единицы планируют свои расходы и доходы на более-менее длительный период, и единицы из этих единиц реально управляют своими личными финансами, семейным бюджетом, и реально используют свои знания и навыки в этой сфере себе на благо.

Если валютным заемщикам сейчас не позавидуешь, то рублевые, наоборот, радостно потирают руки. Инфляция в ближайшие пару лет точно будет выше 10 - 15%. А это значит, что рост цен будет съедать их долг. Более того, сейчас можно провернуть одну нехитрую операцию, чтобы еще и заработать на кризисе.

Ипотека под 11% годовых, а в банках предлагают депозиты под 18%. Может нет смысла в досрочное погашение деньги отправлять?

У финансистов такая операция называется carry trade. Точного перевода на русский язык нет. Но суть схемы следующая: вы берете кредит под низкий процент и размещаете под более высокий. То есть получаете прибыль, используя чужие деньги. Классический пример: когда крупные инвесторы берут деньги в долг в Японии (почти под нулевую ставку), а затем размещают их в США (под 3 - 4% годовых).

Можно ли сейчас сделать что-то подобное рублевым заемщикам? Ведь в России сейчас сложилась уникальная ситуация. Многие заемщики платят по жилищным кредитам под 11 – 12% годовых. При этом ставки по депозитам в банках сейчас гораздо выше.

К примеру, есть категория заемщиков, которые почти каждый месяц платят больше, чем требуется по графику. Очень многие граждане не любят чувствовать себя должниками, поэтому стараются избавиться от любых кредитов как можно быстрее. Вот и вносят как можно больше. По данным АИЖК, средний срок выдачи кредита составляет примерно 15 лет. Но на практике ипотечные займы клиенты отдают в два раза быстрее – за 7 – 8 лет.

Такая стратегия не только психологически комфортнее, но и рациональнее.
Ведь чем быстрее отдаешь деньги банку, тем меньше общая выплата по кредиту. А значит, о двойной или даже тройной стоимости квартиры и речи быть не может. К примеру, каждый рубль, заплаченный сверх необходимой суммы в первый год погашения, приводит к экономии 3 - 4 рублей в последующем.

Но могут ли такие заемщики-досрочники сейчас заработать на разнице между процентом по кредиту и ставкой по депозиту? Например, если открыть пополняемый вклад в банке и вместо досрочного погашения отправлять деньги на депозит в банке… Оказывается, не все так однозначно.

При погашении кредита мы платим и проценты, и тело долга. В первые годы при выплате ипотеки больше средств идет на отдачу процентов. А любое досрочное погашение снижает тело долга и резко уменьшает итоговую переплату. Поэтому, если у вас ипотека свежая, все равно выгоднее ее гасить досрочно. Другой вопрос: если у вас нет семейного стабфонда, самое время его завести, открыв вклад в банке. Лично для меня психологически комфортнее иметь, помимо кредита, еще и сбережения на всякий пожарный.

Как говорят эксперты, в запасе во время кризиса должно лежать не меньше шести месячных зарплат. Это правило семейного бюджета особенно актуально сейчас – во время кризиса.

Тем не менее, если по ипотеке осталось платить всего пару-тройку лет (и доля тела долга в платеже составляет более 70%), то выгоднее будет откладывать деньги на пополняемый депозит. Ставка по нему должна примерно в полтора раза превышать ставку по кредиту. В этом случае вы и кубышку наполните, и дополнительную выгоду сможете получить.

Главное – размещайте деньги только в крупных банках (входящих в Топ-20 или Топ-50) – участниках системы страхования вкладов, а также не храните в одной кредитной организации больше 1,4 млн рублей. Эта сумма застрахована государством.

Что выгоднее: Копить или ипотеку досрочно гасить

Похожие статьи: